Aún queda tiempo, pero muy poco...

"Estad preparados, porque a la hora que no penséis, el Hijo del Hombre vendrá." (Lucas 12:40)

Guía para el uso del Presupuesto Anual

A continuación, enumeramos unos conceptos a tener en cuenta a la hnora de componer un presupuesto para la familia. Si quieres ver un ejemplo en la Web de cómo quedaría el presupuesto, haz clic aquí. Si quieres solicitar que te enviemos el presupuesto en formato Excel, completo con sus fórmulas activas, haz clic aquí.

1. El matrimonio deberá hablar detalladamente sobre los principios que regirán su presupuesto (la forma en que emplean lo que ganan).
2. Deberá encargarse de acompañar y mantener al día el presupuesto el cónyuge que tenga más facilidad y tiempo para ello.
3. El que lo lleve, deberá ser fiel a los principios establecidos por ambos.
4. En el apartado “Reino de Dios”, tienes incluída una fórmula con un porcentaje fijo de 12%. Si quieres cambiarlo, debes entrar en la fórmula.
5. A seguir, viene un porcentaje del 3% de las entradas apartado para ofrendas. Esto puede estar o no en el presupuesto y variar el porcentaje según la pareja decida que debe hacerlo. Algunos matrimonios deciden dar cada mes y ofrendar o no según les parezca que deben hacerlo en cada momento.
6. A seguir vienen algunos conceptos de gastos por orden de importancia. Algunos son fijos y otros no. En el caso de la alimentación, la persona que hace las compras deberá aprender a ceñirse al valor estipulado para cada mes, sabiendo que el pasar ese valor supone cortarlo de otro apartado.
7. Este presupuesto incluye el apartado de “Eliminación Deuda” que es un importa que los cónyuges han decidido apartar para eliminar deudas que tengan. Más adelante se hablará de este apartado.
8. En transporte público se pone lo que gastan los miembros de la familia para ir a trabajar y estudiar.
9. Combustible es lo que se gasta mensualmente (variable) al utilizar el coche de la familia. Si en un mes se gasta menos, se puede pasar ese dinero a otro apartado y, si más, se quitará.
10. Se ha separado luz y calefacción porque a lo largo del año varían los valores para la calefacción. Igualmente esta puede ser de gas, lo que no influiría en el gasto de luz. Es más fácil controlar este apartado si está separado.
11. En material escolar se han incluido 30 al mes porque siempre hay algo que comprar o alguna excursión a la que ir. Si en algún mes no se utiliza, se puede pasar al siguiente o a otro concepto. Igualmente, si en algún mes se sobrepasan los 30, se deberá reducir en otro apartado.
12. Para una familia que viva de alquiler, se elimina el apartado “IBI”.
13. El apartado peluquería es para mantenimiento de cortes de pelo. Se supone que alguien que tiene una deuda que eliminar, no se lo gasta en cosas que son menos necesarias.
14. La revisión del automóvil es importante, para la seguridad y para el ahorro en problemas más grandes provenientes de una falta de mantenimiento.
15. Los apartados “dentista” y “ropa” son una especie de hucha mensual que se va acumulando para, en el momento de necesidad, tenerlo disponible y evitar un agujero en el presupuesto familiar.
16. “Fin de semana” es un dinero que se utiliza para salir los fines de semana de forma sencilla. Recordemos que se supone que esta familia tiene una deuda que cubrir. No sería justo ni decente gastar mucho en este apartado, teniendo a un proveedor esperando para cobrar.
17. En “Extras” entran por ejemplo la compra de alguna medicina que no se preveía comprar, la sustitución de algo que no se puede dejar para otro momento ni preveer como por ejemplo un grifo que se rompe y hay que sustituir, etc. No se debe tirar de este dinero para excederse en “fin de semana” o “peluquería”, por ejemplo.
18. Toda familia debe procurar ahorrar. Aunque sea un valor simbólico. Es prudente y útil. Por otro lado, ese ahorro puede significar el hacer un arreglo en la casa o el acúmulo de dinero para la compra de un nuevo coche. Se trata de un doble ahorro: primero cuando se guarda el dinero y luego cuando se evita tener que financiar algo. Acordémonos que financiar supone ponerse en manos de banqueros, que no son precisamente hermanas de la caridad.
19. Los sueldos de marido y esposa pueden venir sumados, pero si se ponen por separado será más fácil controlar el presupuesto caso alguno de los dos varíe súbitamente.
20. Normalmente una familia con dos niños tiene devolución del impuesto que el gobierno le ha retenido de más, especialmente si todavía está dentro del plazo de descuento por compra de vivienda. Sobre este valor, la pareja debe decidir si quiere invertir en el Reino de Dios y en qué medida.
21. En el último apartado están el total de entrada en la casa más la reserva, que es el saldo negativo o positivo que se arrastra del mes anterior, y el total general, que es el valor final con el que realmente se cierra el mes. En el caso de nuestro ejemplo, he dejado a propósito unos valores negativos para que el sistema muestre cómo se refleja. Vemos que en el primer mes hay una falta de 32. Habrá que ahorrar en otro apartado o se arrastrará al mes siguiente. Para una familia acostumbrada a vivir en números rojos, esto puede ser un peligro porque se empieza con poco y se acaba ahogado. Lo mejor es decidir en qué cortar para llegar a números negros (positivos). Si notamos, en el mes siguiente también hay un desfase de 22. Si se suma al de 32 del mes anterior, ya se acumulan 53. En el cuarto mes, hay un saldo positivo de 9, cubriendo los desfases anteriores.
22. En el mes de julio hay un saldo positivos bastante grande, pero hay que considerar que, si en julio hay un exceso, en agosto están las vacaciones, que son un valor alto, pero no fijo. Eso significa que, con cualquier imprevisto, podemos estar expuestos a gastar más de lo planificado. Por lo tanto, no se debe gastar el excedente de julio en nada que no esté presupuestado, o la familia se queda sin vacaciones.
23. También podemos ver que se llega a final de año con el presupuesto justo. Por ello, es importante no gastar los excesos de ingresos, porque nos harán falta para cubrir meses futuros.

Recomendaciones

1. La pareja debe decidir junta de dónde sacar cuando hay que cubrir un posible agujero en el presupuesto así como en dónde emplear un exceso de recursos que pueda ocurrir.
2. Marido y mujer deben dejar bien claros los principios que van a regir el presupuesto y llegar a un consenso detallado antes de hacerlo. Eso evita muchos problemas posteriores.
3. No es recomendable que se utilice la fórmula “tu pagas el alquiler y yo la comida” porque eso genera luego acusaciones del tipo “no hace más que gastar en golosinas, mientras yo me mato para pagar la vivienda”. Además, genera conflictos cada vez que surge algo fuera de lo habitual como comprar un grifo que se ha roto o si ha habido una derrama en la comunidad. El concepto de “una sola carne”, incluye “un solo presupuesto”.

Ahorro - Deuda

Como vemos en este modelo de presupuesto, el apartado ahorro varía de un mes a otro. Primero, hay que resaltar que es importante dedicar siempre algo al ahorro, aunque sea un mínimo. Eso sirve para no perder la costumbre de ahorrar.

Vemos que a final de año, la familia debería haber conseguido ahorrar 4.900. La primera consideración ante Dios y ante los hombres, además de ejemplo para los hijos, dependiendo de la edad que tengan, es usar ese dinero para eliminar deuda.

¿Por qué, si ya se ha estado dando algo cada mes?

Consideremos la hipótesis de que esa familia tiene una deuda de 10.000. Como vemos a final de año, sólo se ha conseguido eliminar 1.200 de la deuda. De esa forma, la familia tendría esa deuda por unos 8 años. Si esa deuda es con un banco, la deuda se extenderá porque la mayor parte del tiempo estará pagando intereses, en vez de capital.

Lo más interesante y barato sería entonces usar el ahorro (4.900) para cubrir la deuda. En dos años esa familia podría estar libre de ella. En realidad, no es moral salir de vacaciones cuando se debe dinero a alguien que ha confiado en nosotros. Así pues, yo recomendaría que se hicieran unas vacaciones por ejemplo quedando en casa e yendo a la piscina o a parques con los niños, ahorrando así tal vez otros 1.000. Si se puede rascar algo en ropa, también se debe hacer. O sea, se debe ahorrar en todo lo posible para eliminar la deuda cuanto antes.

Si la deuda es con un particular, más motivo para usar el ahorro para eliminar la deuda. Si el particular, especialmente si es una amigo o familiar, ha sido tan comprensivo al esperar pacientemente que paguemos nuestra deuda, debemos honrar a esa persona y mostrar nuestra gratitud, pagando lo antes posible.

Por cuestiones de intereses, tal vez no sea rentable pagar 100 al mes al banco, y sí los 4.900 de golpe a final de año. Pero, en el caso de un prestador particular, se le debería ir pagando cada vez que disponemos de un céntimo extra. Es una cuestión de principios: hacer con los demás lo que nos gustaría que hicieran con nosotros. El Señor Jesús lo honrará.

¿Compromiso o Deuda?

Primero hay que definir bien entre deuda y compromiso.

Tienes un compromiso financiero cuando te has comprometido pero el plazo todavía no ha vencido. Un ejemplo típico es cuando compras un inmueble y lo pagas a plazo. Hay un compromiso con el banco de pagar mensualmente una cuota. Hasta que no vence la cuota, tienes un compromiso. En esencia, no se debe uno preocupar con los compromisos, si está atento a pagarlos puntualmente.

La vigilancia debe ser exquisita para que un compromiso no se vuelva una deuda.

La deuda es cuando el plazo del compromiso ha vencido y no lo hemos pagado. Por ejemplo, cuando hemos dejado de pagar más de una cuota de la letra mensual de la casa. Ahí es cuando tenemos una deuda y es motivo de preocupación.

El Señor Jesús y Nuestras Deudas

El principal problema económico de las naciones y de las familias hoy día es que viven por encima de sus posibilidades. Se endeudan para conseguir cosas de forma “fácil”. Los bancos alientan esa práctica porque es la forma más eficaz de luego esclavizar a la gente y hacerse con el fruto de sus esfuerzos.

Sobre todas las cosas, una persona o familia debería tener la máxima de NUNCA asumir un compromiso con un banco, a no ser que fuera totalmente inevitable.

Hay que comprender que el dinero es un producto; el producto que venden los bancos. La mayor parte de la población ni entiende siquiera cómo se componen las condiciones de préstamos ni se lee los contratos que firma con un banco. Si lo hace, no entiende la mayor parte de los tecnicismos allí contenidos.

Otra cosa a considerar es que los bancos SIEMPRE salen ganando. A eso le debemos añadir que el sistema bancario es el que está por detrás de la inmensa mayoría de todos los males del mundo(1).

A lo largo de la vida, vamos haciendo un conjunto de decisiones, grandes y pequeñas, que afectan nuestro futuro y el de nuestros descendientes. Muchas de esas decisiones están en el área de la economía.

Dios está interesado en nuestra economía, no porque quiera que todos tengamos un Ferrari y un chalet en la playa, sino porque está interesado en que aprendamos a tomar decisiones con principios sólidos de Su Palabra, resulte eso en finalmente tener o no un Ferrari.

Si te encuentras en una situación económica difícil o incluso desesperada, te voy a compartir algo que aprendí.

1. Haz un inventario de todo el dinero con el que puedes contar y de los compromisos y deudas que tienes, haciendo un completo y detallado presupuesto.
2. Evalúa en dónde te equivocaste, como por ejemplo, las cosas que adquiriste por medio de endeudamiento y que no eran imprescindibles. Por ejemplo, ese coche nuevo y más grande porque el otro “ya” tenía tres años o ese juego de muebles del salón porque el anterior ya te aburría. Eso son superfluidades que demuestran un corazón descontento y poco agradecido que está dispuesto a venderse por vanidades.
3. Haz también un plan de pago de tus deudas y proponte firmemente apartar cada mes una cantidad “sagrada” para ello. Aunque tengas que comer macarrones con salchichas para poder cubrir esa cantidad.
4. Cuando tengas detectados tus errores/pecados, y tengas echo un presupuesto y un plan de pago, ve con ello delante del Señor. Pídele perdón por no haber considerado Sus principios bíblicos y haberte endeudado de forma irresponsable. Luego confiésale tu incapacidad para hacer frente a tus responsabilidades y pide misericordia. Finalmente, preséntale tu plan de pago, con la firme decisión de honrar tu compromiso. Finalmente agradécele porque es tu Padre y ha prometido guardarte.
5. Busca a la persona o personas que han confiado en ti y te han fiado. NO ESPERES a que te tengan que llamar ellos. Muéstrales honestidad llamándolos tú primero. Explícales claramente que deseas honrar tu deuda/compromiso pero que has hecho decisiones que no debías haber hecho y ello te ha llevado a una situación de insostenibilidad e insolvencia. Muéstrale que necesitas su comprensión y paciencia contigo hasta que puedas reparar el daño que le has causado. Dile que quieres pagar pero que te es imposible, aunque, para que vea que realmente quieres hacerlo, te has propuesto pagar “x” cantidad mensual. Probablemente esa cantidad será ridícula ante el monto total (como en el caso de nuestro ejemplo de presupuesto). Prométele también que, cualquier cantidad extra que puedas recibir, la dedicarás a pagarle. Que sea verdad, claro está.

La experiencia muestra que, si honras el compromiso que has hecho con tu proveedor y realmente estás arrepentido, el Señor Jesús hará milagros en tu vida y mostrará Su misericordia. En un plazo muy inferior al que te imaginas, te verás libre de deudas.

Pero lo mejor será que:

1. Aprenderás a vivir y organizar tus finanzas de otra forma.
2. Aprenderás que no necesitas todo lo que la sociedad consumista te dice que necesitas.
3. Aprenderás que “El Señor es mi Pastor y nada me faltará.” Esa lección no tiene precio.

Tarjetas de Crédito

Son uno de los productos más peligros que existen en cuanto a finanzas se refiere. Normalmente se nos conceden créditos por medio de tarjetas de crédito que son un poco superiores a unas dos mensualidades de nuestros sueldos. Lo suficiente para meternos en problemas, pero no tanto que podamos hacer algo significativo con esa cantidad, como por ejemplo, iniciar un negocio.

Las tarjetas deben ser usadas en contadísimas y muy especiales situaciones. Si no tienes disciplina con las finanzas, ni las tengas.

¿Te has fijado con qué facilidad dan los bancos tarjetas de crédito? ¿Te has dado cuenta cómo se incentiva su uso, como por ejemplo en Cepsa, que te ofrece descuento por pagar con una tarjeta de crédito? ¿Te haces una idea de por qué lo hacen? Si no te lo imaginas, no debes tener una tarjeta de crédito. Si lo sabes, no debes usar una tarjeta de crédito.

La tarjeta de crédito usada sin criterio es para tus finanzas lo que un cáncer de páncreas a un cuerpo: mata.

1. Ver “La Clave: Maranata”

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